如何巩固中小银行稳定“行情”

近来，中小银行再度成为各界关注的热点。国务院金融稳定发展委员会第九次会议将深化中小银行改革提上议事日程，而近期一些网络谣言将营口沿海银行与河南伊川农商银行这两家中小银行推上舆论的焦点。在近日召开的银保监会新闻通气会上，相关负责人对上述话题作出详尽解答。

中小银行的“行情”究竟稳不稳？监管数据显示，中小银行当前的基本面是比较稳健的。据银保监会的数据显示，2019年前三季度，在信贷资产质量方面，城商行的不良贷款率为2.48%，农商行的不良贷款率为4.00%，分别较上季度末增加0.18个和0.05个百分点。在风险抵补能力方面，城商行的拨备覆盖率为147.99%，农商行则为130.81%；城商行的资本充足率为12.51%，而农商行为13.05%。在备受关注的中小银行流动性方面，城商行的流动性比例为60.26%，农商行则为61.02%。上述指标均符合监管要求，也与宏观经济的周期和形势较为匹配。数据说明，中小银行近期的发展是基本稳定的，抵御风险的能力也是比较充足的。在通气会上，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企认为，中小银行总体还是经营稳健、风险可控的，个别机构因为各种各样的原因积累了一些问题，有的与经济周期有关，有的与机构自身的经营治理存在缺陷有关，这些机构规模比较小，风险暴露比较少，即便出现了风险也是完全可控的。

但是，两则针对中小银行的网络谣言引发了储户集中提款、兑现，进而对这两家银行产生了一定冲击，这值得我们深思。它在客观上反映出，在稳定的基本面之下，相比大型银行，中小银行确实还存在一些不容忽视的不稳定因素。从数据来看，2019年三季度末，商业银行整体的不良贷款率为1.86%，拨备覆盖率为187.63%，资本充足率为14.54%，而城商行、农商行的上述指标则低于商业银行的平均水平，中小银行的信贷资产质量和风险抵补能力还有进一步提升的空间。特别是，在当前经济下行周期中，规模较小的银行更容易受到风险袭扰，发展困难更多。中小银行的发展根基还需要巩固。

如何巩固中小银行稳定的“行情”？首先，应保持稳定预期。银保监会城市银行部副主任刘荣谈到，个别中小银行出现问题甚至市场退出是正常行为，也是市场发挥作用的体现，应当理性看待，无需过于悲观。城商行、农商行有其自身优势，在流动性方面，不少农商行、小型城商行深耕本地，储蓄存款占比高，负债结构较好，因此流动性指标良好。数据能够印证这一点——三季度末，城商行、农商行的流动性比例均高于60%，超过了商业银行57.02%的平均水平。中小银行应该继续回归本源，放大在本乡本土的地域优势，只有把自身发展和当地实体经济需求更紧密地联结在一起，中小银行才能获得更充沛的流动性“弹药”与更健康的资产负债结构，而不至于过度依赖同业负债。数据显示，中小银行正在沿着这样的路径前行——三季度末，城商行的普惠型小微企业贷款余额为16643亿元，相较上季度末保持了稳定增长；而农村金融机构的普惠型小微企业贷款余额为42325亿元，增幅为几类银行业金融机构中最高。

在保持稳定预期、理性看待问题、坚持走本土路线之外，进一步巩固中小银行的“行情”，还必须深化改革，并为中小银行改革创造良好的外部环境。一方面，中小银行比较容易遇到资本充足率与流动性问题。资本补充能力不足、补充渠道狭窄，是掣肘中小银行发展的一大痼疾。加之部分城商行过去走偏了发展道路，过于依赖同业负债，当同业市场大环境滑坡，流动性就容易出现紧张。因此，应该加码针对中小银行资本补充，特别是外源性资本补充和核心一级资本补充的支持举措，为它们的短期发展与长期改革注入充足的资本金。同时，应规范同业市场，促使少数中小银行摆脱过度依赖同业的发展模式。另一方面，中小银行也必须加紧内部改革的步伐，针对经济大势主动调整，抛弃“垒大户”与“求大求快”思路，做一些取舍和收缩，向“小而精”的方向发展。应提升内部控制和公司治理水平，避免治理水平和内控能力跟不上发展速度的现象出现。唯有从资本和流动性角度筑牢发展根基，并通过更科学的内部管理塑造合理的发展模式，中小银行的发展“行情”才能更加稳固。