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买这类保险能发财?以前可以,往后不行!

时间:2019-03-23 10:53:05   来源:hexun.com

[导读]撰文|蜜姐最近,如果朋友圈有保险代理人的蜜友们,可能看到过这样一条新闻:《修订“重疾表”甲状腺癌能否100%赔付》,银保监会发通知称,中国人身保险业重大疾病经验发生率表(简称重疾表)修订工作启动。这次修订重疾表,是因为老标准落后了,还用的是2013年,原保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006—2010)》。根据最新情况来修订重疾的定义,进而调整整个保险行业的重疾险,事关重大。

 

最近,如果朋友圈有保险代理人的蜜友们,可能看到过这样一条新闻:《修订“重疾表” 甲状腺癌能否100%赔付》,银保监会发通知称,中国人身保险业重大疾病经验发生率表(简称重疾表)修订工作启动。

这次修订重疾表,是因为老标准落后了,还用的是2013年,原保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006—2010)》。

根据最新情况来修订重疾的定义,进而调整整个保险行业的重疾险,事关重大。其中最受关注的莫过于甲状腺癌,到底还会不会被算作重疾?

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甲状腺癌,是重疾险里面唯一被戏称为,能“因病致富”的“幸福癌症”的一个病种。

原因很简单,按照现在的医疗水平和收费,一个甲状腺癌,通常在医保报销之后,治疗的费用仅在一万元左右。但却是按照重疾险来理赔的。

蜜姐的家人就曾经患过这种“幸福癌症”,当时花费就是一万多,但理赔了小几十万。后续只需要定期检查和服药,而这个药也很便宜,购买也很方便。只要医生开处方,绝大部分药房都能买到,一盒24元,能吃三个月。

所以,这个病,被戏谑为能因病致富。

近期,身边有朋友的同事也患了甲状腺癌,买的重疾险理赔了100万,理赔后就马上辞职了。

所以,当这个病种或将从重疾中踢出去的时候,有很多人说是红利要消失了,也成了近期保险公司销售重疾的一大噱头,然而事情并非如此简单。

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关于 “甲状腺癌是否全额赔付问题”,其争议由来已久。

因为对重疾险了解稍多的人就会发现,其实无论是保险行业内部还是外部,对它被划分为重疾险理赔范围,早就骂声一片。

先说消费者,多一个理赔的险种,多一份保障,也意味着要多出一分保费。

此前,蜜姐也曾写过香港保险的文章(详见《大热10年后急剧降温!关于香港保险的谣言你信了几条?》),文章中特别强调了,香港保险对甲状腺癌不是患病就理赔,而是按评级来理赔。

比如,T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤根本不算作癌症,而评为T1N0M0也通常是列为轻症,仅赔付保额的20%左右。

图片来源|某香港重疾险产品计划书截图

有人说这是内地重疾险的优势,其实大错特错,看各家保险公司的理赔数据就很清楚。

03

以这次银保监会通知的重疾险修订为例,公开信息称,此次修订,是根据最新医疗实践与相关数据,目前已经收集了9家保险公司的数据。

这9家保险公司有央企、有上市公司也有外企,分别是:国寿股份、平安人寿、新华人寿、太平人寿、人保寿险、泰康人寿、太保寿险、人保健康、友邦保险。

我们具体来看其中几家2018年的理赔数据。

首先是平安人寿,2018年重疾理赔中,恶性肿瘤占比男性为53.2%,女性为77.4%。而恶性肿瘤理赔当中,甲状腺癌占比女性高达23.3%,男性为11.8%。

图片来源|中国平安

再看太平人寿的数据,重疾险中恶性肿瘤理赔占比71.6%,女性为59%,男性为41%,其中甲状腺癌占比女性高达27.2%,男性为9.8%。

最后来看泰康人寿,重疾险中恶性肿瘤理赔女性为83%,男性为58%,其中甲状腺癌占比女性高达29%,男性为15%。

从这些理赔数据中可以看到,甲状腺癌理赔率很高,然而它的危害性、治疗费用都不高,实际结果就是:买重疾险的人都要为它买单,支付更多保费。

这么高的理赔率,保险公司的精算师们当然会想办法把它的成本设计到保费之中。

04

如果将甲状腺癌像香港保险那样分级定义和理赔,其实更科学,相应无论是投保人还是保险公司实际支出成本都会降低。

然而,另外一个问题来了,现在的情况下,是该赶紧买重疾险抓住这个可能因病致富的红利呢?还是等一等,未来重新定义重疾后,可能会面临的保费降低。

蜜姐的建议是,没有重疾险的应该尽早投;有重疾险的,且保额能满足目前需求,还想加保的可以等一等。

原因不是趋利而是避害:不是要大家去抓住所谓因病致富的红利,而是避免万一罹患甲状腺癌之后难买重疾险了。

据国家卫生健康委员会公开的数据,甲状腺癌在女性常见恶性肿瘤中发病率排名第7位,在城市地区位居女性癌症发病的第4位。

同时,在我国,甲状腺癌发病率上升幅度位居所有癌症之首,近10年的年平均增长约18%。

也就是说,它是癌症中很轻微的一种,治愈率高,治疗费用低,但发病率高。

如果你没有重疾险,得了甲状腺癌,发现早,虽不至于有性命之忧,但从此与健康险无缘了。我的家人治愈已近三年,但至今仍然没有哪家保险公司愿意卖给我家人重疾险或医疗险……

在身体状况符合投保条件的情况下,健康险都是应该尽快优先买的。否则一旦出点小状况,比如发现某些部位有结节等,就容易被加费、除外或拒保了。

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编辑:zmh

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