带病投保指南：乙肝这些保险都可以买！

很多人平时对于保险不以为然，等到身体开始出现了一些小毛病的预兆，才急急忙忙想要要买个保险给自己做好风险保障。

但是买保险是需要进行一个环节——健康告知，然而这部分健康异常的人群，未来可能会出现健康的风险更高，才需要保险来做保障，却被拦在了投保门外。

比如被乙肝困扰的人群。凡是涉及到健康告知的产品，几乎都会问到乙肝状况。乙肝到底能不能买到好的保险呢？

今天猫姐就来跟大家说说乙肝的投保指南！即便是“乙肝”，也是有技巧能够买到适合的保险的！

文章大纲

第 1 ：乙肝对于买保险的核保有什么影响？

第 2 ：不同类型的乙肝，能买什么保险？1年大概要花多少钱？

第 3 ：身体健康异常的投保小技巧！

1

乙肝对于买保险的核保有什么影响？

我们买保险的时候，担心自己患有“乙肝”，而买不了保险被拒保。但首先要搞清楚一件事，自己患的“乙肝”，肝功能是不是正常的？因为不同程度乙肝，买保险的门槛是不一样的。

猫姐咨询了医学专业人士和搜集了很多资料，把乙肝分为两大类：

乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；

乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。

（点击图片放大↑↑↑）

咱们之前常说的大三阳，小三阳，都是属于第一种 —— 乙肝病毒携带状态，如果你的肝功能是正常的，就不能说是肝炎。

根据数据调查，我们中国实际上已经是一个乙肝大国了，虽然很多人感染了病毒，但是病毒不活跃，也没有其他症状，医生一般不会建议治疗，只要对正常工作也没影响，定期体检就可以了。

但如果是第二种 —— 乙型肝炎，病毒活跃，而且会让肝脏细胞不断受到破坏，肝功能监测出来是异常的，这种就需要及时治疗了，否则有可能会发展成肝癌。但如果还没有发展成肝炎，还是有很大机会可以买到保险的。

所以猫姐得提醒一下大家，首先要先认清楚自己的肝功能是否正常，属于哪种疾病状态，才好有针对性来选择保险产品。

大概知道了“乙肝”的基本分类，如果还是对自己的乙肝疾病状态不太清楚，建议看看自己的检查报告或咨询医生。

一般来讲，如果我们身体有一些疾病再投保，保险公司的核保部门会根据核保手册来审核，也会有不同的核保结果：

正常承保：以标准体费率，正常承保，最好的承保结果。

加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是比普通人多交点保费，可以正常享受该保障。

除外责任：以后因为肝部的疾病出险不能正常获得理赔，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

延期承保：现阶段投保，保险公司无法确定风险，待健康状况好转后再做评估。

拒保：保险公司直接不承保，交再多钱也没用。

而对于乙肝来讲呢，核保难度从小到大为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。

核保结论通常情况如下：

（点击图片放大↑↑↑）

当然不同公司的具体核保结论都存在一定差异，这个表格可以给大家参考一下。

3

不同类型的乙肝，能买什么保险产品呢？

一般来说，健康告知从宽到严的顺序大致是：意外险> 寿险> 重疾险> 医疗险，我们每个都来看一下（主要针对线上投保产品）：

1. 意外险

意外险没有健康告知，只要能够正常工作和生活就可以购买，有乙肝并不影响购买意外险，所以只要选择合适自己的意外险直接投保就可以了。之前也有写过买意外险的一些注意事项，如果想要了解可以点击蓝色字体。

目前比较推荐的意外险是上海人寿的小蜜蜂意外险，这款意外险价格可以说是地板价了，1年125块钱，就能够做到非常好的保障。在这里也不多少，如果感兴趣直接点击下面这张图片就可以看到产品详情了。

（小蜜蜂意外险↑↑↑）

2. 寿险

如果是乙肝病毒携带一般不影响寿险投保。

猫姐查看了 瑞泰瑞和定期寿险和华贵大麦定寿 （点击蓝字查看详细测评）的健康告知，这两款的健康告知比较宽松，对于乙肝没有过多要求，具体如下：

（瑞泰瑞和定寿健康告知↑↑↑）

在健康告知中，瑞泰瑞和对肝部疾病只是问询了肝硬化，根据保险法十六条，我国采用的是询问告知的方式，对于健康告知问到的才需要回答，没有问到的无需告知。

所以只要没有肝硬化，乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的，而且瑞泰瑞和定寿(点击蓝字查看产品详情）不限职业，无论任何职业都可以投保。

（大麦定寿健康告知↑↑↑）

华贵人寿的大麦定期寿险(点击蓝字查看产品详情），健康告知仅问及肝炎和肝硬化，如果只是乙肝病毒携带，无论是乙肝小三阳，还是大三阳，都是符合健康告知，也是能够以标准体购买的。

这两款就目前来说，都是性价比很高的寿险，大麦定寿还可以使用 智能核保 （点击蓝字查看详情），立即可以知道核保结果。

3. 重疾险

买重疾险，会比买寿险要严格一些，如果仅是乙肝病毒携带的人群，可以买到高性价比的产品，小三阳有部分产品可以挑选，可如果是大三阳，那能供选择的产品就很少了。

不过猫姐还是给大家找了几款，大家可以根据自身的情况择优选择。

产品有以下六款：

女性专属国华人寿紫霞保

男性专属国华人寿盖世英雄

百年人寿康惠保旗舰版

复星联合达尔文1号

复星联合备哆分1号

弘康哆啦A保

第一二款是 女性专属国华人寿紫霞保 和 男性专属盖世英雄重疾险（点击蓝色字体查看详细测评），产品说明中提及“肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小三阳客户，可以投保；现在或曾患有乙肝大三阳客户，不可以投保。”也就是说，乙肝小三阳是可以直接买。

（紫霞保重疾险与盖世英雄重疾险的健康告知↑↑↑）

而第三款重疾险是 百年康惠保旗舰版（点击蓝色字体查看详细测评）乙肝病毒携带者（仅乙肝表面抗原阳性），智能核保后，可以标准体买。

（猫姐良心制作，拒绝吐槽

）

百年康惠保旗舰版（点击蓝字查看产品测评）可以说是目前性价比最高的单次赔付重疾险了，有了解过的小伙伴估计也知道，价格不贵，健康告知也不会很严格，如果只是乙肝病毒携带者，可以尝试智能核保一下。

还有复星联合他家的产品，我才发现原来对乙肝患者都挺不错呀！来看下达尔文1号重疾险和备哆分1号重疾险。

第四款重疾险为复星达尔文1号重疾险（点击蓝色字体查看产品详情），如果是乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳或者乙肝三抗体阳性，智能核保之后，也是可以直接以标准体投保。

（达尔文1号重疾险的健康告知↑↑↑）

第五款产品是多次赔付性价比很高的 备哆分1号 （点击查看产品测评），如果只是单纯的乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，如果半年内检查肝功能正常，智能核保一下，也是也可以以标准体购买。但如果是乙肝大三阳则无法购买了。

（备哆分1号重疾险的健康告知↑↑↑）

第六款重疾险是弘康哆啦A保重疾险 （点击查看产品详情）有智能核保的功能，猫姐测试了一下，它对乙肝的疾病描述会更加详细一些，如果只是单纯的乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，或乙肝表面抗原阳性，且无诊断出肝纤维化，肝增大，肝硬化，肝内低回声，肝癌，则可以投保，但是需要加120元的疾病加费项。

4. 医疗险

医疗险的作用就是有病报销，所以投保前已经患有肝部疾病，那么肯定是没办法申请理赔的。

百万医疗险的健康要求更为严格，通常要求投保人为仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常者。

一般核保结果为：肝脏疾病责任除外承保，像是平安e生保，好医保，微医保等百万医疗都是这样的核保结果。

所以虽然有乙肝，购买百万医疗险虽然多数除外承保，但是其他方面能够得到保障，所以建议大家还是可以选择。

我把平安e生保医疗险链接放这张图片了，点击图片直接就可以查看产品详情

（平安e生保医疗险↑↑↑）

具体怎么选择，还是要结合医疗险产品本身的性价比来考量啦，如果具体对百万医疗险不知道怎么买或者有什么疑问，也可以在下面留言区问我喔！

总的来说，乙肝还是可以买挺多的保险产品的，但是还是得根据疾病程度来选择。我给大家做了个表格，如果患有乙肝疾病，参考一下下面这个方案喔！

（点击图片放大↑↑↑）

可以看到，

如果仅仅只是乙肝病毒携带者的小伙伴，可选的性价比高的产品还是很多的，如果自己不太确定能否投保，也可以参照上面我给大家列的步骤来智能核保喔！

小三阳的程度会比仅是乙肝病毒携带者的程度严重一些，所以在重疾险方面，康惠保旗舰版是无法投保的，哆啦A保则是需要加费投保。

乙肝大三阳的产品选择就很少了，寿险和意外险可以正常投保。

有一点要提醒大家的是，带病群体健康状况容易发生变化，买保险我建议买一定时间内保证续保的产品，是很好的选择，比如支付宝的好医保，重疾险也建议买定期的，性价比会比较高一些。

3

健康告知异常的投保小技巧！

上面给大家分析了之后，可以看到就算身体存在异常，其实买保险也并不是很难的事情。

这里给大家支两招疾病投保的小技巧：

1. 同时多家保险公司投保：

我们知道线下投保需要填写投保申请，提交到保险公司由人工来核保。

虽然每家公司都有自己的核保手册，但是会存在人工的干预，同一疾病和身体条件，在各家公司的核保结论是可能完全不同的。同一情况在同一家公司，不同时期的核保结论都是不同的。

所以如果身体异常，猫姐建议你可以尝试一下线下多家公司投保，选择核保结论最好的。

2. 可以通过智能核保：

现在越来越多的人会选择在网上买保险，保险公司也顺应市场也开发了智能核保这个功能，提供给那些非标准体使用，就算不符合健康告知，也能顺利买到保险。（Ps:这个功能只要不提交最后一步，是不会留下任何核保记录的喔！可以放心操作）

今天就说到这儿了，给大家分析了乙肝买保险的一些思路和技巧。希望能够帮助到患有乙肝的小伙伴~

本文首发于微信公众号：金融家。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。