垄断搭售乘意险，中铁自保的“生意经”

5月8日，《北京商报》、《北京商网》报道的《火车站售票窗口频现“被保险” 中铁自保3元意外险遭质疑》一文引起市场广泛关注，很多消费者留言反映，此前都有过在售票窗口购票被默认购买了3元意外险的经历。

不少消费者提出质疑，面对在火车站“默认消费”的情况，除了向火车站咨询解决方案外，作为当事方之一的中国铁路财产保险自保公司（以下简称“中铁自保”）是否该有所回应？

对此问题，北京商报记者向中铁自保发出采访函，但截至发稿，该公司并未予以回应。

尽管如此，消费者依然关心在火车站窗口买票默认搭售的三元乘意险又有什么用？背后中铁自保究竟是一家怎样的公司？主要经营险种有哪些？盈利情况如何？

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中国铁路旗下自保公司

中铁自保官网显示，该公司于2015年7月获批开业，注册资本金为20亿元，注册地为北京。目前由中国铁路总公司持股51%，中国铁路投资有限公司持股49%。

不同于普通财险公司，所谓“自保公司”，指由非保险企业拥有或控制的保险公司，其主要的目的是为母公司及其子公司的某些风险提供保险保障。

从原保监会批复的文件来看，中铁自保的业务范围是中国铁路总公司及所属单位内的保险业务，其中包括财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险等。

事实上，作为企业采取自留风险管理技术的一种形式，专业自保公司已为国际上大型企业所普遍采用。数据显示，全球自保公司总数已达到6000家之多，近八成世界500强企业均设有自保公司。

截至目前，除中铁自保外，已设立的自保公司还包括，中石油专属财险、中远海运自保、广东粤电自保，以及注册地在香港的中海油、中广核、中石化、上海电气(601727)自保公司。

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背靠大树好“引流”

正是有了股东的“近亲”关系，中铁自保销售乘意险显得格外积极。中铁自保官网显示，乘意险是该公司首推的热门险种。

据乘意险相关条款显示，乘意险有特定的销售场景，如需要与火车票相伴相生，不能单独购买。凡持铁路有效乘车凭证合法乘坐中国境内营运的境内列车的自然人，可作为保险合同的被保险人。每张火车票只能投保一份铁路乘意险。

而乘意险的购票渠道主要包括，中国铁路客户服务中心网站、车站人工售票窗口、“铁路12306”手机APP等渠道购买。

除了在铁路系统能购买乘意险外，北京商报记者还发现，此前交通银行12306联名信用卡上线时曾推出激活首年送一年期铁路乘意险的活动。

正是有了如此庞大的渠道流量，中铁自保的乘意险销售快速增长。有数据显示，2018年前9个月，乘意险业务累计售出7300余万份，实现保费收入1.95亿元。

北京商报记者就乘意险在各渠道销量情况向中铁自保咨询，截至发稿，该公司并未予以回应。

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乘意险发展空间巨大

北京商报记者了解到，此前铁路部门对旅客意外伤害保险一直实行强制性行业自保，价格占票价的2%，但保险赔偿金却封顶2万元。该制度因强制、保额低备受诟病。

为此，自2013年起，国务院废止了《铁路旅客意外伤害强制保险条例》。而后，自2015年11月1日起，强制保险改为自选乘意险。

相关数据显示，2018年全国铁路完成旅客发送量33.7亿人，同比增加2.9亿人，增长9.4%，2019年，中铁总局预计国家铁路完成旅客发送量35.35亿人，同比增长7%。由此看来，中铁自保的乘意险市场仍存有很大发展空间。

北京商报记者致电12306客服，客服人员表示，目前，火车站销售的乘意险都统一出自中铁自保。

此外，记者还注意到，2018年乘意险相关咨询占据中铁自保电话咨询受理业务的“大头” 。

中铁自保发布的《中国铁路财产保险自保有限公司2018 年度社会责任报告》显示，在咨询受理方面，2018年受理保险业务咨询 5459 件，其中涉及乘意险咨询 2660 件，占总咨询量 48.7%，较2017年同期（54%）下降 5.3%，主要咨询内容仍为领取保险发票、第三方网站购保退保、购赠退保操作。

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意外险成业绩功臣

事实上，中铁自保出身“名门”，开业之初便一鸣惊人，首年实现了盈利。

公开资料显示，中铁自保开业半年即盈利1235万元。2016-2018年净利润分别为0.93亿元、1.35亿元、2.07亿元，且在2017年、2018年净利润实现同比增长45.16%、53.33%，同时保险业务收入在2018年增加约4亿元，同比增长51.4%。

年报显示，自开业以来，意外伤害险一直居中铁自保保费收入前两位，且是承保利润最高的险种。

从完整经营年度来看，2016-2018年，中铁自保意外伤害险的保费收入分别为1.48亿元、2.59亿元、2.71亿元，承保利润分别为0.48亿元、0.86亿元、1.1亿元，占其公司利润总额的35%、48%、39%。

意外伤害险利润贡献较高的背后，是赔付门槛的设置。

以乘意险为例，根据产品条款规定，如果乘坐境内列车期间但未持有与保险期间对应的有效乘车凭证，中铁自保将不承担给付保险金责任。换句话说，如果购买了乘意险，如果车票丢失，就无法获得赔付。

从赔付支出方面看，2016-2018年意外伤害险占总赔付支出的比例分别为3%、6%、4%。

相比之下，与意外伤害险保费规模相当的工程险，在2016-2018年承保利润均为亏损状态，分别为-0.29亿元、-0.76亿元、-0.25亿元。工程险占总赔付支出占比分别为42%、81%、47%。

今年一季度偿付能力报告显示，中铁自保一季度实现保险业务收入为2.46亿元，同比增长15%，净利润实现6055.96万元。一季度该公司净现金流为-9177.08万元，较上一季度-4890.31万元出现明显扩大。不过，中铁自保在报告中解释称，公司流动性资金充足，流动性风险可控。

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