国庆黄金周将至，旅游意外保险怎么买？

“十一”黄金周即将来到，不少上班族已制定旅行计划。有机构预计，今年国庆长假出游人数有望达8亿。

而随着旅游方式愈发多样化，保险问题的关注度也逐步提升。对此，保险专家提醒出游者，可通过提前配置相关旅游保险产品，让旅途更安心。

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网上投保成主流

去哪儿网大数据显示，2019年国庆假期，超8成旅客出行时间大于5天，其中行程超过7天旅客占比达到41%。由于时间充裕，长线出境游也成为很多旅客的选择。

总体来看，今年以来，我国游客保险意识逐渐提升。携程针对旅游保险进行的一项调查显示，将近五成的游客有意愿购买旅游保险，三成左右的游客“看情况而定”。

在国企上班的成都市民蒋女士就准备在国庆期间与先生一同前往泰国旅游。

蒋女士告诉记者，“在境外跟团游基本不担心语言沟通的障碍，但面对陌生的环境，仍然希望能够有一份保险给自己增加底气。”

而从投保渠道来看，网上投保成为主流。“我没有在旅行社办理旅游险，而是选择去保险公司官方网站投保。”蒋女士表示。

“目前越来越多的年轻人在出游时选择在网上购买保险。”有业内人士指出，但消费者在制定行程时，往往更关注旅游线路或旅游合同等，而购买旅游保险可能仅仅是“顺带为之”，对于保障范围、除外责任都往往不会认真地去阅读，因此难以获得全面的保障。

上述业内人士建议，在购买旅游保险，特别是在网上自助购买时，应提前了解险种及产品，货比三家，结合自己实际需求购买。

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境外游需附加医疗保险

值得关注的是，携程日前发布的《2019旅游意外险投保与理赔报告》（以下简称《报告》）显示，从实际出险概率（出险人次/购买保险人次）来看，境外游风险整体大于境内游，尤其是一些长线旅行目的地（如美国、非洲、欧洲等）以及海岛国家。

具体来看，偷盗抢劫、旅游欺诈、路面交通和快艇出海成为境外游中主要风险因素。对此，保险人士表示，在购买境外旅游相关保险产品时，旅游意外伤害保险应优先考虑。

与此同时，境外旅游时，长途旅行、水土不服等因素都可能导致疾病发生。

“部分国家或地区医疗费用较高，可能达到国内的十倍，甚至数十倍。为及时获得医疗救助，避免大额医疗费用支出，在购买境外旅游意外伤害保险时，可附加投保合适额度的医疗保险。”业内人士指出。

此外，选择出境旅游保险产品时，保障范围是否包括“救援服务”亦十分重要。

如购买的保险产品带有紧急救援服务条款，游客发生意外事故或突发急性疾病时，可拨打保险机构提供的救援服务电话，便可获得紧急救援或医疗服务。

同时保险合同还可约定，由保险机构承担游客医疗运送和送返、直系亲属慰问探访、紧急搜救等相关费用。

需要留意的是，无论投保哪种旅游保险，都应覆盖旅游时间。“旅游保险一般按天计算，建议消费者购买保险的期间不少于旅游时间，甚至略长于旅游时间，以免在旅游行程发生变化的情况下，因保险到期而失去保险保障。”上述保险人士建议。

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航班延误险理赔居首

另一方面，由于节假日期间航班延误多发，航班延误险亦值得关注。

根据《报告》，今年上半年，从理赔金额上来看，航班延误最多，占比达47%。从航班延误的理赔率来看，境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省市；境外延误最多的国家是泰国和美国。

航班延误险，即根据航班延误保险合同规定，投保人向保险公司支付保险费，当合同约定的航班延误情况发生时，保险公司按照约定支付赔偿金额的保险。

需要注意的是，航空意外险并不包含航班延误的保险责任，如果消费者想获得航班延误风险保障，需单独购买航班延误险。

在购买相关保险产品时，消费者应认真阅读保险合同，注意航延险的保障范围。不同保险公司的航班延误险承保范围是不同的，譬如有的延误险仅针对自然灾害、机械故障、恶劣天气等原因引起的航班延误或取消进行赔付，而对于航班计划调整、个人原因未办理登机等情况引起的延误则不予赔偿。

其次，不同保险公司的航班延误险对延误时间、起赔时间和理赔金额的合同约定亦有所不同。目前延误时间的计算有两种情况，即以原定起飞时间直至航班实际起飞时间为止，或以原定到达时间直至航班实际抵达时间为止。

编辑|陈美 审核|廖小涛

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