航延险被薅300万惹争议：重复投保是根源 区块链能否补救

“一女子利用900次航班延误骗保近300万”的消息热度依然不减。6月12日下午，南京鼓楼警方发布关于“南京警方破获女子利用航班延误骗保300多万元”案件的通报。

　　南京鼓楼警方称，经查证，犯罪嫌疑人李某多次伪造航班延误证明等材料，虚构航班延误事实，骗取巨额保险金。目前，检察机关已提前介入，案件正在进一步侦办中。

　　其实，这一案件刚刚出现于公众视线时便已引起较大的争议和质疑。不少人觉得李某是“合理利用规则漏洞”。在法律界，对于李某是否涉嫌犯罪也争执不下。

　　6月10日，据南京当地媒体报道，山东女子李某使用本人和亲友的证件号码频繁购机票和航空延误险，并频繁理赔，从2015年至今获利近300万元。南京鼓楼警方依法对其采取刑事强制措施。

　　警方还表示，李某利用其亲友身份信息购买机票和飞机延误险，涉嫌在与保险公司订立保险合同时，故意捏造根本不存在的被保险对象，骗取保险公司保险金，客观上存在刑法评价中的诈骗行为，同时诈骗金额已达到保险诈骗罪的追诉标准。

　　在此之前，有律师认为，李某违法但没犯罪。航延险的保险标的约定的都是航班是否延迟起飞或者延迟抵达，而不是被保险人是否延迟离开或者延迟抵达。而是否延误是客观事实，不存在虚构的问题。如果保险条款中有关于购买航延险需要实际乘坐航班的条款，那么保险公司就不可能赔付。既然赔付了，也就更进一步证实了保险公司自己的规则有漏洞。

　　也有观点认为，李某通过向保险公司隐瞒她并非真正航班消费者的事实，利用了保险公司对正当消费者作出的承诺，来骗取了保险公司的赔偿，这已涉嫌犯罪。

　　不过，截至目前，官方尚未披露该女子究竟是如何获得保险公司的理赔款项。简单而言，就是不少观点所认为的“漏洞”究竟在哪。保险公司往往拥有较为完善的风控系统，对于客户的理赔请求会进行严格的资料审查。但在五年时间内，李某是如何利用“漏洞”频频获得理赔款，依然是不少人心中的未解之谜。

　　对于6月12日警方通报中的“伪造航班证明材料、虚构航班延误事实”，也仍有不解之处。航班延误险的保险标的是航班是否延迟起飞或延迟到达，而航班是否延误如何虚构呢？对于保险公司而言，查证其客户是否真实购买了机票以及是否实际乘坐也并非难事。

　　据澎湃新闻了解，不少开展航延险业务的保险公司，会选择与民航信息服务提供商进行合作。针对航延险的赔付，多家保险机构人士向澎湃新闻表示，用户购买航延险且出险后，他们会校验用户客票的使用状态，已使用才会理赔。还有保险机构人士指出，用户主动要求进行航延险理赔必须要有登机牌。

　　对于航延险薅羊毛的现象，安达保险个人意外健康险核保负责人季伟康表示， 航延险薅羊毛现象的根源是重复投保，即被保险人针对一段航程重复向多家保险公司投保航延险，利用保险公司之间的信息不畅漏洞，延误发生后向多家保险公司同时索赔。如果同时涉及同一航班上的多人、向多家保险公司同时投保航延险，一次延误的总理赔金额可以达到数万元，在这种情况下，薅羊毛团伙逐利而来，导致航延险成旅行险赔付重灾区。

　　“这样的行为，不仅是在薅保险公司的羊毛，也会间接损害正常的旅行险消费者的利益。因为保险公司在控制风险的过程中，将不得不逐渐降低航延险保险额度或缩小保障范围，甚至在这类问题迟迟得不到解决的情况下，航延险可能会在未来的旅行险保障中消失。” 季伟康说。

　　谈及航延险等小额保险防范薅羊毛的出路，上海保交所区块链相关负责人则认为，保险公司的共同参与，打破数据壁垒，是这一项目可以实现的前提，在保交所目前推广的区块链打击骗保项目中，已经有包括人保、太保和安达保险等十多家保险机构进行了对接，这些样本虽然已经有了一定的量，但是相对于每年百亿级的航延险市场，还远远不够。